כל בעל עסק, מודע לסכנות האורבות לפתחו של העסק שבבעלותו. כל חריגה משגרת יום עבודה, טומנת בחובה את הסיכון הפוטנציאלי להפסד של שעות עבודה או הליך יצרני, ופירוש הדבר – אובדן רווחים. ביטוח עסק איכותי, המותאם לצרכים המדויקים של מבנה העסק, יבטיח המשך פעילות תקין ופרודוקטיבי, גם בעת קרות אירוע ביטוחי.

לדוגמה – פריצה של האקרים למאגרי מידע של הארגון, המנוהלת על ידי נציגים מקצועיים מטעם חברת הביטוח במסגרת ביטוח סייבר, תבטיח המשך פעילות מהיר של כלל המערכות המחשוביות וחזרה לשגרת עבודה.

או לדוגמה תביעה משפטית בגין אחריות מקצועית של בעל מקצוע, עשוייה להיות עניין יקר ולהמשך לאורך שנים, במקרה כזה כיסוי איכותי במסגרת ביטוח אחריות מקצועית, יבטיח לבעל העסק כיסוי הוצאות של ההליכים המשפטיים בתקופת המשפט, ויכולת להמשיך ולעבוד במקביל ללא חשש מקריסה כלכלית במקביל לתהליך.

כיסוי המותאם לצורכי העסק ופעילותו יכולים לחסוך הרבה מאוד כסף. לעיתים, המשך פעילות העסק תלוי בכך, ואף בעל עסק לא רוצה למצוא את עצמו בהפסדים כלכליים בגלל שלא דאג לכיסוי הולם.

מה כבר יכול לקרות?

מה לא? שריפה, הצפה, פריצה, גניבה, מחלה ממושכת של עובד, מוצר שהסב נזק ללקוח, חומרה שנפגמה, מאגרי מידע שאבדו, עובד שמעל בכספים, סחורות שנפגמו בעת שינוע, ועוד לא הזכרנו נזקי אקלים וטרור. כן, יש המון דברים שעלולים לקרות, ורכישת ביטוח עסק בתמהיל נכון דומה לרכישת מטריה ומעיל מחמם לפני שמגיע החורף.

האם ברשותכם הביטוח הנכון?

ישנם סוגים שונים של ביטוח עסק, וחשוב לוודא כי ברשותכם הביטוח הנכון עבור הצרכים העסקיים שלכן. כזה המביא בחשבון את כלל הפרמטרים המרכיבים את העסק ומספק מענה הולם בעת קרות אירוע ביטוחי כלשהו. הפרמטרים בין היתר הם גודל העסק, פריסתו הגאוגרפית, באיזה סקטור עסקי מדובר, כמה עובדים יש בחברה אם בכלל, האם הוא ממוקם בבית, במשרד, במפעל, מוסך, חנות או קניון, מהם גורמי הסיכון היומיומיים שהעסק והעובדים חשופים להם, האם מדובר בפעילות גלובאלית או לוקאלית, האם בעבר קרו אירועים ביטוחיים, האם מדובר בתחום עם גורמי סיכון ידועים שניתן לצפות מראש התכנותם ועוד ועוד.

כמה עולה ביטוח עסק ומה באמת חשוב לבדוק?

שאלת השאלות של כל בעל עסק/עצמאי היא כמה עולה ביטוח עסק? התשובה לכך אינה חד משמעית ופשוטה מהסיבה כי מדובר במוצר ביטוחי מורכב, המותאם ישירות למידותיו של הלקוח ולצרכים העסקיים הייחודיים לו.

אמנם קיימים סעיפי סטנדרט חופפים אך בפועל שורת ההרחבות והסעיפים הנדרשים במסגרת עריכת פוליסת ביטוח העסק ענפה ומגוונת כלומר, אין דין ביטוח עסק לעסקים קטנים כדין ביטוח עסק לתאגידי ענק.

בעת עריכת פוליסת ביטוח עסק חשוב לערוך בדיקה יסודית של הפרמטרים הארגוניים המרכיבים את העסק, בחינה מדוקדקת שלהם תאפשר יכולת הערכת סיכונים איכותית ובעקבותיה פירוט סעיפים והרחבות אשר ייגנו על בית העסק באופן המיטבי ביותר בקרות אירוע ביטוחי.

כל אלה ונוספים הינם פרמטרים נחוצים לבדיקה בעת עריכת פוליסת ביטוח עסק והממצאים לגבי שקלולם:

✓ גודל העסק
✓ היקף המחזור העסקי
✓ כמות הלקוחות
✓ מיקום גאוגרפי
✓ פריסה בשטח
✓ תחום העיסוק ורמת הסיכון
✓ מתחמי הפעילות
✓ אופני העברת הכספים
✓ טיפול במלאים
✓ העברות ומשלוחים
✓ ביצוע עסקאות וטרנזקציות כספיות בינלאומיות
✓ סיכון בטחוני פוטנציאלי
✓ סיכון מוניטין ונזקי יחסי ציבור
✓ רמת סיכון פוטנציאלית במסגרת אירועי תקיפת סייבר

סוגי פוליסות ביטוח נפוצים לעסק

בבואנו להרכיב פוליסת ביטוח עסק יש לוודא מענה הולם עבור כל אחד ואחד מהפרמטרים הללו ולוודא כי ביטוח העסק משקף מענה זה.

פוליסות למזעור פגיעה ברווחים

פוליסה מורכבת, הדורשת הכנה מוקדמת והצגת תחזית שנתית מפורטת.

אובדן רווחים (סעיף ספקים) – הרחבה המכסה אובדן רווחים כתוצאה מנזק לסחורה או רכוש השייכים לספקים. לצערנו הרב, פעמים רבות אנו עדים למקרים אשר בהם הנזק הנגרם לעסק הינו כה חריף עד כי הוא גורם לשיתוק השדרה העסקית והתפעולית של בית העסק כליל. ביטוח אבדן הרווחים קיים על מנת להבטיח כי גם בתקופה קשה זו עדיין יוכל בית העסק להמשיך ולתפקד באופן יומיומי שוטף, ומטרתו להקטין ולמזער את עוצמת הפגיעה העתידית המתמשכת בעקבות האירוע הביטוחי ככל הניתן ובאופן אשר יבטיח שמירה על רווחים בזמן הווה ועתיד לקרות האירוע הביטוחי. חשוב לציין כי במקרה של כיסוי אובדן רווחים יפוצה בעל העסק עבור הפסדים על ימי אבדן הרווחים עד לחזרה מלאה לתפקוד של בית העסק.

ביטוח מבנה – מעניק כיסוי מלא במקרים של נזק ופגיעה במבנה, נזקים מסוג שריפות, הצפות ושטפונות, כמו
גם פגעי נזק אוויר ורעידות אדמה, הכיסוי חשוב פי כמה במידה ואתה, בעל העסק הוא גם הבעלים החוקי של המבנה.

ביטוח כספים – ביטוח כספי קופה או כספים, המועברים על ידי שליחים.

ביטוח סחורה – ביטוח סחורה משונעת

ביטוח דירקטורים – מעניק כיסוי ביטוחי מפני תביעות המוגשות כלפי נושאי משרות בכירות בארגון בגין החלטות שלקחו מתוקף תפקידם המקצועי.

פוליסות להגנה מפני נזקי שריפה ומים, שוד, נזקי תכולה וצד ג'

ביטוח תכולה – מעניק כיסוי עבור תכולה ורכוש בתוך מבנה העסק, אשר ניזוקו או נגנבו, ניתן לבטח במסגרתו גם סחורה במידה והייתה שמורה בפנים וניזוקה. חשוב להקפיד כי בפוליסת ביטוח העסק יופיע רישום מדויק של התכולה וכמו גם של שווי הסחורות. לעיתים יכול להיות מדובר בסחורה בשווי של מאות, אלפי ואפילו מיליונים, על כן חשוב לוודא כי ישנו כיסוי הולם הנותן מענה איכותי לכך תחת תנאי פוליסת ביטוח העסק ובכפוף למפורט בה.

ביטוח הרכוש במסגרת פוליסת ביטוח זה נגזר על ידי שקלול פרמטרים שונים ובכללם – אופי העיסוק, תחום, היקף הפעילות, כמות השינועים והיקפם, כח האדם הנוגע ישירות ובעקיפין בפעילות השוטפת ופוטנציאל נזקים העשויים להתרחש.

מומלץ לוודא שהפוליסה מכסה את דמי השכירות של מבנה חליפי (במידה ונגרם נזק, שאינו מאפשר המשך עבודה במבנה הקיים), ושתקפים בה לוחות זכוכית, שלטים ושחזור מסמכים. הכיסוי הביטוחי צריך להתייחס גם לפגיעה בעובדים ולכסות תאונות אישיות לבעל העסק, העובדים ולקוחות העסק.

ביטוח צד ג' במסגרת הפוליסה – ביטוח חשוב ביותר אשר עניינו מתן הגנה ביטוחית לך בעל העסק במקרה של אירוע ביטוחי המוביל לנזק פיזי, נפשי או רכושי לגורם צד ג' המבקר בעסק שלך. זה יכול להיות לקוח המגיע לקבל שירות מסוג כלשהו או ספק המביא/לוקח/מתקן סחורה, איש מקצוע שמגיע לטפל במשהו וכדומה.

במידה ומי מהם החליק, נפל, נתקל, שבר, נפצע או חלילה נגרם לו נזק חמור יותר, ביטוח צד ג' לעסק מוודא כי אתה כבעל העסק מכוסה בביטוח אחריות מקצועית לחלוטין מבחינה ביטוחית ולא תשא בעלויות הפיצויים הגבוהות העשויות להפסק כנגדך בבית המשפט. שכן הפיצוי הנו נגזרת של חומרת הפגיעה וככל שהיא קשה יותר כך גם הפיצויים בהתאם.

פוליסות מותאמות לנזקי רכוש (ציוד או מוצר)

ביטוח אחריות מקצועית – מעניק כיסוי ביטוחי עבור איש מקצוע המעניק מתוקף תפקידו ייעוץ או טיפול רפואי/פיזי/נפשי/מקצועי/כלכלי/ משפטי או בכל אספקט אחר עבור לקוחותיו, ועשוי לגרום למי מהם או לגורם צד ג' מטעמם לנזק כלשהו בשל כך. הביטוח יכסה את כלל האחריות של בעל המקצוע ויאפשר לו להמשיך לעבוד בראש שקט ונטול דאגות.

ביטוח שבר מכני– מכסה נזק שנגרם לציוד כתוצאה מהפעלת ציוד מכני.

ביטוח אחריות מוצר– מכסה נזקים שנגרמו לצד שלישי כתוצאה מפגם במוצר ומכסה במקרים בהם שימוש סביר והגיוני במוצר הסב נזק כלשהו לצרכנים.

כיסויים לעסקים ספציפיים

ביטוח אחריות מקצועית עבור העוסקים במקצועות חופשיים – בריאות ורפואה משלימה, עורכי דין, קוסמטיקה וכושר, מתווכים, אדריכלים, הנדסאים ועוד.

ביטוח סיכוני סייבר – מעניק כיסוי במקרים של תקיפת סייבר מכל סוג שהוא, טיפול מיידי באירוע, משא ומתן במקרה של "חטיפת" מידע, שחזור מסמכים ודאטה, והשבת העסק לפעילות תקינה. ביטוח סייבר טוב אמור לכסות גם צד ג' על חשיפת קניין רוחני והוצאות שנדרשו לשיום העסק כתוצאה מהנזק שנוצר (שכירת חברה לניהול משברים, יח"צ לשיקום מוניטין וכדו').

ביטוח חבויות – מעניק כיסוי ביטוחי עבור נזקים לצד ג', כגון מבקרים, אורחים, שליחים, ספקים, המבקרים בבית העסק, וחלילה נפגעו באופן כזה או אחר.

ביטוח רכבי חברה – מיועד למובילי סחורות או משמשים את עובדי החברה במשימות שונות.