קבוצת ביטוח
קבוצת ביטוח

ביטוח בריאות קבוצתי
עם גור קבוצה לביטוח

ביטוח בריאות הוא בין הביטוחים החשובים ביותר שאדם יכול לרכוש בחייו. ניתן לרכוש אותו באמצעות פנייה לסוכן ביטוח מקצועי, שידע כיצד להתאים את הכיסויים לצורכי הלקוח או באופן פרטי לאחת מחברות הביטוח או באמצעות ביטוח בריאות קבוצתי הידוע גם כביטוח בריאות קולקטיבי.

 

ביטוח בריאות הוא פוליסה חשובה ורלוונטית עבור כל אדם או כל משפחה שמעוניינים בטיפול הרפואי הטוב ביותר בזמן הקצר ביותר. פוליסה זו ניתנת לרכישה על־ידי כל אדם המעוניין בכך באמצעות פוליסה פרטית המותאמת אישית לכל מבוטח בהתאם לצרכיו, לתקציב מבוקש ולמצבו הבריאותי. אפשרות נוספת לרכישת ביטוח בריאות היא באמצעות מקום העבודה, כאשר ניהול הפוליסה, בחירת הכיסויים וקביעת המחיר נעשים באמצעות משא ומתן של ועד העובדים (או גוף מייצג אחר) מול חברת הביטוח.

ביטוח בריאות קבוצתי מאגד במסגרת פוליסה ביטוחית אחת 50 אנשים או יותר בעלי מכנה משותף. פעמים רבות מדובר בעובדים המשתייכים לאותו עסק, ארגון או חברה, אך קיימות גם אפשרויות נוספות כמו חברות באותו המועדון. לביטוח מסוג זה, כאשר הוא נרכש באופן מושכל ומקצועי, יש מספר יתרונות חשובים הן לבעלי חברות ועסקים והן לחברי הקבוצה באופן פרטני. הנקודות עליהן חשוב לשים דגש מיוחד וכל מה שאתם חייבים לדעת רגע לפני שאתם רוכשים ביטוח בריאות קבוצתי מחכים לכם כאן – אז שתהיה קריאה נעימה ומועילה.

מהו ביטוח בריאות קבוצתי?

כאשר מתאגדת קבוצה גדולה של אנשים שמעוניינת לרכוש יחד ביטוח בריאות, חברת הביטוח מציעה ביטוח קולקטיבי עבור כולם תוך התניה לכמות מינימום של מצטרפים. במסגרת פוליסה זו תנאי הביטוח אחידים לכל המצטרפים, מחיר הביטוח אחיד ואין דרישה להצהרת בריאות מפורטת. לעיתים אפילו לא נדרשת הצהרה כלל. רכישת ביטוח כזה נעשית בדרך של מכרז מול כמה חברות ביטוח שמהן בוחרים חברה אחת ואיתה מנהלים משא ומתן לגבי תנאי הביטוח.

ביטוח בריאות קולקטיבי מיועד לקבוצה מסויימת, מוגדרת מראש של אנשים כמו תאגידים, צה"ל וכדומה. לפיכך הפוליסה מורכבת ומותאמת במיוחד עבורם ועבור משפחותיהם, והסעיפים שבה ייבחרו על־ידי אותה קבוצה. בשל כך אין ביטוח קולקטיבי אחד זהה לאחר.

לרוב, ביטוח קולקטיבי יהיה זול יותר מביטוחים פרטיים שנרכשים ע"י אדם פרטי. העלות הנמוכה של הפוליסה נובעת מהעובדה שמצטרפים לביטוח כמות גדולה של מבוטחים וחברת הביטוח מעניקה הנחה בהתאם לכמות זו. כמו כן, המחיר הקבוע לביטוח קולקטיבי הוא אחיד בהתאם לקבוצות גיל הנקבעות על־ידי החברה. למעשה, מבוטחים מבוגרים או אנשים עם היסטוריה רפואית מרוויחים מסידור זה של ביטוח קולקטיבי, מכיוון שאינם נדרשים למלא הצהרת בריאות ומתקבלים לביטוח במחיר האחיד וללא החרגות או תוספות מחיר. שלא כמו בביטוח פרטי שבו אדם נדרש למלא הצהרת בריאות, ותנאי הפוליסה שלו ומחירה נקבעים לפי הצהרה זו.

ישנם הסכמים קולקטיביים שבהם יש השתתפות של ועד העובדים בעלות הפרמיה, כך שהמחיר המשולם בפועל על־ידי העובד הוא סמלי ועומד על מספר שקלים בודדים בלבד.

למי מיועד ביטוח בריאות קבוצתי?

כל קבוצה גדולה של אנשים, שיכולים להתאגד יחד על בסיס משותף, יכולה לפנות לחברות הביטוח לצורך קבלת הצעה לביטוח ביטוח בריאות קולקטיבי. חברת הביטוח תחליט האם הקבוצה גדולה מספיק כדי להצדיק הצעה בתנאים ובמחיר מיוחד, וכן אילו כיסויים היא מעוניינת לכלול בביטוח. לרוב, ככל שיש כמות גדולה יותר של חברים בקבוצה – מאות ואפילו אלפים – כך ניתן לקבל תנאים טובים יותר מחברות הביטוח, וניתן אפילו לבחור בין כמה מהן.

ביטוח פרטי VS ביטוח קבוצתי

לעיתים, אדם יכול להיות חבר בקבוצה אשר זכאית לרכישת ביטוח בריאות קולקטיבי, ותהיה לו האפשרות לבחור בין מסלול קולקטיבי למסלול פרטי. אך כדי להגיע להחלטה, יש להכיר את ההבדלים בין שתי האפשרויות.

ראשית, בביטוח פרטי, הבחירה בכיסויים הרצויים היא בידי הלקוח בעוד שבפוליסת ביטוח קולקטיבי, הכיסויים נבחרים על־ידי הוועד המייצג את הארגון. שנית, מחירו של ביטוח רפואי קולקטיבי לרוב יהיה זול יותר ממחירו של ביטוח פרטי עבור אותם כיסויים.

הסיבות לכך הן סבסוד המחיר באמצעות הוועד וכן העובדה כי המחיר של אדם צעיר גבוה מעט יותר כדי לכסות את מחירו של אדם מבוגר וכך גם מחירו של אדם בריא שמכסה את מחירו של אדם עם בעיות רפואיות קיימות.

עוד הבדל בין התוכניות הוא, הצהרת הבריאות שאותה נדרש למלא המועמד לביטוח. בעוד שבביטוח פרטי יש למלא הצהרה ארוכה ומפורטת, בביטוח בריאות קבוצתי לרוב נדרשת הצהרה מקוצרת בלבד.

הבדל משמעותי נוסף הוא בכך שביטוח קבוצתי נקבע לתקופה ידועה מראש, שלאחריה יש לחדש אותו, דבר המצריך אישור של החברה המבטחת. לעומת זאת, ביטוח פרטי הוא חוזה אישי עם חברת הביטוח שנמשך כל זמן שהמבוטח משלם עבורו ומעוניין להמשיך אותו.

היתרונות המגולמים בביטוח בריאות קבוצתי

ישנם כמה יתרונות להצטרף לביטוח בריאות קבוצתי מאשר רכישת ביטוח בריאות פרטי-אישי:

  1. פחות בירוקרטיה- בחלק מהמקרים, אדם אשר מבקש להצטרף לביטוח הקבוצתי לא יידרש לעבור חיתום, משמע להגיש הצהרת בריאות ולעבור בדיקה רפואית. לחילופין יכול להיות שהוא יידרש לעבור חיתום מקוצר בלבד. כך חברי הקבוצה יכולים להצטרף לפוליסה ולהיות מבוטחים גם עבור בעיה רפואית קיימת בעלות מוזלת ולחסוך טרטור אישי רב.
  2. יותר זול- במרבית המקרים, דמי הביטוח שישלם אדם המבוטח במסגרת ביטוח בריאות קבוצתי יהיו נמוכים יותר מאשר אלו שישלם מי שמבוטח במסגרת ביטוח בריאות פרטי. פעמים רבות מדובר על פער של 50% או יותר בין גובה הפרמיות!
  3. שיפור תנאי העסקה- אמנם אין חובה מצד המעסיק לרכוש ביטוח בריאות לעובדיו, אך מדובר בהטבה נהדרת שיכולה למשוך עובדים מוכשרים + לשפר את שביעות הרצון שלהם מעצם ההשתייכות והעבודה בחברה.
  4. רכישה משתלמת ונוחה יותר לעובדים- במידה והעסק רוכש ביטוח בריאות לעובדיו, וודאי שרכישה של ביטוח בריאות קבוצתי היא יותר נוחה, קלה ופשוטה לביצוע מאשר רכישה של ביטוח פרטי לכל עובד בנפרד – ובפרט כאשר מדובר בעסק המעסיק עובדים רבים.
  5. יתרון הגודל- קל יותר לקדם טיפול בתביעות ולקבל מענה ביטוחי כאשר מדובר בביטוח בריאות קבוצתי. אישור התביעות מתבצע באופן פשוט ומזורז הודות לכח העומד מאחורי קבוצה גדולה של אנשים אל מול הכח הבודד של אדם אחד ויחיד.
  6. קיים מרכיב של סבסוד בין חברי הקבוצה – אשר מסבסדים במידת-מה אחד את השני. עובדה זאת מובילה בין היתר גם לגיבוש החברים בקבוצה ותחושה של אחריות הדדית.

 

למה חשוב להתייחס בביטוח הקולקטיבי?

בעת ההצטרפות לביטוח בריאות קולקטיבי יש לתת את הדעת לכמה נקודות חשובות:

  • פוליסה קולקטיבית תמיד תהיה מוגבלת בזמן. הפוליסה הזו היא חוזה של חברת הביטוח מול הגוף המייצג את קבוצת המבוטחים שלרוב הוא ועד העובדים, והוא לתקופה מוגבלת של מספר שנים. במהלך תקופה זו, כל עובד יוכל להצטרף לביטוח, והפוליסה תסתיים תמיד בתאריך הקבוע בחוזה, ללא קשר מתי היה מועד תחילת הביטוח שלו. בתום תקופה זו החוזה מסתיים. הן חברת הביטוח והן ועד העובדים רשאים לחדש או לא לחדש את החוזה. אם יוחלט לחדש את החוזה, לאו דווקא שהחוזה החדש יהיה זהה לחוזה הקודם הן מבחינת כיסויים והן מבחינת המחיר.
  • ביטוח קולקטיבי לרוב מותנה בכך שהמבוטח נמצא במסגרת של אותו ארגון החתום על החוזה. בעת עזיבת עובד את מקום עבודתו או פרישה יש לברר את תנאי הביטוח. ישנם הסכמים המאפשרים ללקוח להמשיך את הביטוח באופן פרטי בתנאי שישלם מחיר מלא ו/או ימלא הצהרת בריאות מלאה וכך למעשה יוכל לשמור על תנאי הפוליסה של הקולקטיב רק באופן פרטני. מומלץ לוודא אם אפשרות זו קיימת בעת ההצטרפות.
  • פוליסת קולקטיב מגדירה מי רשאי להצטרף למסלול: העובד, בן או בת הזוג, ילדים, בני או בנות הזוג של הילדים ואפילו נכדים. חשוב לברר מי זכאי להצטרף לפוליסה ומה המחיר עבור כל אחד מהם, למשל, יתכן מצב שבו העובד ובן\בת הזוג ישלמו מחיר אחד ואילו הילדים מחיר אחר.
  • הכיסויים בפוליסה נבחרים ונקבעים מראש והמחיר יהיה עבור כיסויים אלו. ברוב הביטוחים הקולקטיביים תהיה לעובד האפשרות להרחיב את הכיסוי הבסיסי תמורת פרמיה נוספת. כדאי לברר האם ישנה אפשרות להרחבת הביטוח ומה הן ההרחבות המוצעות אפילו אם הדבר כרוך בתוספת תשלום.

שימו לב: חשוב לוודא זכות המשכיות

בעת רכישת פוליסת ביטוח בריאות קבוצתית, יש לוודא מראש שההסכם מכיל סעיף חשוב הידוע בשם "זכות המשכיות" – זכות פרטית של אדם המשתייך לקבוצה להמשיך את הביטוח באופן אישי, באותה החברה, לאחר שמסתיים ההסכם הקבוצתי או לאחר שהוא עוזב באופן אישי את הקבוצה (כמו למשל בעת עזיבת מקום העבודה המשותף).

פעמים רבות ניתן לרכוש ביטוח בריאות פרטי-אישי כחלק מזכות ההמשכיות באותה העלות או אף במחיר נמוך יותר, וזאת מבלי צורך לעבור חיתום או לעבור תקופת הכשרה, משמע תקופה שבמהלכה אדם אמנם משלם דמי ביטוח – אך איננו מבוטח באופן רשמי.

באופן כללי, הפוליסה הקבוצתית זהה לכל החברים בקבוצה. משמעות הדבר היא שמבוטח ספציפי איננו יכול להוסיף סעיף כיסוי אישי-ספציפי. ישנן סוכנויות ביטוח שכן מאפשרות לחברי הקבוצה לרכוש ולהוסיף באופן אישי כיסויים אישיים ופרטיים ספציפיים עבורם. וודאי שמומלץ לרכוש ביטוח בריאות קבוצתי בסוכנות שכזאת.

ביטוח בריאות קולקטיבי עם קבוצת גור – סוכנות הביטוח הפרטית הגדולה בישראל

הסוכנות שלנו היא סוכנות הביטוח הפרטית הגדולה ביותר בישראל, ורכישת פוליסת ביטוח דרכנו מגלמת מספר יתרונות משמעותיים עבורכם:

  1. 100% אובייקטיביות – סוכנות הביטוח שלנו לא בבעלות של אף חברת ביטוח ואין לנו שום תמריץ לקדם עבודה מול אף חברת ביטוח. משמעות הדבר היא שאנחנו 100% אובייקטיביים ו-100% דואגים רק לאינטרסים שלכם – הלקוחות שלנו.
  2. אנחנו פועלים לפי תפיסה של "אנשים בשביל אנשים" – אצלנו תקבלו שירות וליווי אישי מצד גורם אחד ויחיד בתוך הסוכנות, שיטפל עבורכם בכל מה שצריך – מבלי לעבור בין מספר מוקדים ומוקדנים.
  3. בד בבד עם היחס והשירות האישי, והשמירה על הקשר האישי, השירות שלנו גם מתקדם מבחינה טכנולוגית ודיגיטלית ותיהנו מאזור אישי מתקדם, כך שבשורה התחתונה – ניתן לפנות אלינו באמצעות מגוון רחב של ערוצים וליהנות מזמינות גבוהה באופן בלתי-רגיל.
  4. יש לנו פתרונות ביטוחיים מיוחדים ומותאמים-אישית לקשת רחבה של חברות, ארגונים ועסקים – מעסקים קטנים ועד תאגידים גדולים.
  5. אנחנו מעניקים שירות OSS – One Stop Shop – ניתן לרכוש דרכנו את כל המוצרים הביטוחיים הקיימים בשוק, לרבות ביטוח פנסיוני, ביטוח רכב, ביטוח דירה – ועוד.
  6. יש לנו מחלקת תביעות In House, כך שכל תהליכי התביעה מנוהלים אצלנו בתוך הקבוצה – באמצעות 6 עורכי הדין שלנו, כך שאנחנו תמיד אתכם במאני טיים ובמידה ויש צורך להגיש תביעה. כשצריך אנחנו שם.

בנוסף לכך, דרכנו תוכלו לרכוש ביטוח בריאות קבוצתי המכיל זכות המשכיות + אפשרות להוסיף לפוליסה גם כיסויים אישיים ופרטניים בנוסף לכיסויים הקבוצתיים.

לסיכום, ישנם יתרונות גדולים להצטרפות לביטוח בריאות במסלול קולקטיבי. קבוצת גור מטפלת בביטוחי קולקטיב של חברות הייטק רבות וגדולות. אנשי המקצוע של הקבוצה יודעים להתאים כיסויים ביטוחיים, לקבוע חריגים מיוחדים ולהגיע תעריפים מוזלים ונוחים במיוחד. כאשר פונים למכרז לרכישת ביטוח בריאות קבוצתי, חשוב להיעזר באיש מקצוע מומחה בתחום שיידע לייעץ, לכוון ולהנחות להשגת הכיסוי האופטימלי ביותר עבור העובדים ובני משפחותיהם.

רוצים להבין עוד על סוגי הביטוח השונים?
הנה כמה סרטונים קצרצרים שיעשו לכם סדר