קבוצת ביטוח

צור קשר

קבוצת ביטוח

פוליסת חיסכון מול גמל להשקעה! מה משתלם יותר?

פוליסת חיסכון מול גמל להשקעה מביאות לנו 2 מסלולי חיסכון שונים לפי ההעדפות האישיות של החוסכים ולפי מטרת החיסכון.

אנו רוצים בדרך כלל לדעת כמה כללים חשובים שיעזרו לנו לדעת אם לבחור במסלול פוליסת חיסכון או גמל להשקעה והם:

  1. כמה דמי ניהול נצטרך לשלם?
  2. מהי תקרת ההפקדה לכספים?
  3. מי מנהל לי את הכספים ובאיזה אופן?
  4. איזו רמת סיכון לבחור? גבוהה או נמוכה?
  5. מהו גובה המס שנצטרך לשלם על מעבר בין מסלולים, משיכה הונית או משיכה קצבתית?

קיימים עוד פרמטרים שיעזרו לנו להחליט על המסלול הנכון בו נרצה להשקיע את כספינו אך לעת עתה קבלו סקירה קצרה.

באלו מקרים יהיה כדאי להשקיע בפוליסת חסכון?

פוליסת חיסכון הינה מכשיר חיסכון של חברות הביטוח, נועדו להשקעה לטווח קצר ובינוני ואינן מגלמות הטבות מס לחיסכון לטווח ארוך. המשקיעים באפיק פוליסת חיסכון יכולים להפוך במהירות את הכסף שהצטבר בה לנזיל וגם לעבור באותה מהירות בין מסלולים.

זה אומר כי המדינה אינה מעניקה לפוליסת חיסכון הטבות מס לטווח ארוך, הרבה בשל העובדה שהן יכולות להיפדות בכל נקודת זמן. בנוסף, בעת פתיחת פוליסה זו, החוסך נשאר באותה חברת ביטוח שכן המעבר בין חברות ביטוח נחשב כמימוש החייב במס. למרות שמדובר במוצר חדש יחסית מאז השקתו בסוף שנת 2016 הוא הפך לאטרקטיבי מאד.

איך ניתן להפקיד כספים לקופות גמל להשקעה?

בניגוד לפוליסת חיסכון שאין הגבלת סכום הפקדה, בקופת גמל ההגבלה הינה 70 אלף שקלים בשנה קלנדרית. ניתן להפקיד בקופת הגמל כספים בהוראת קבע או באופן אחר לבחירתך.

במידה וצברתם כספים באחת מסוגי קופות הגמל השונות עד שנת 2008, תוכלו למשוך את כספכם כסכום חד פעמי. החל משנת 2008 ואילך, תוכלו למשוך כספים גם כקצבה חודשית. כמו כן תוכלו להעביר את הכספים שנצברו בקופת הגמל לביטוח מנהלים או לקרן הפנסיה שברשותכם.

סוגי קופות הגמל מציעים מסלולי השקעת כספים מגוונים מאוד כגון: מסלול אגרות חוב, מסלול מניות, מסלול סולידי וכמובן שישנה תמיד האפשרות לשילוב חכם בין מסלולים (סולידיים ומנייתיים לדוגמה). חשוב מאוד לציין כי סוגי קופות הגמל השונות אינם כוללים אף כיסוי ביטוחי, במקרה של אירוע בריאותי למשקיע.

סוגי קופות גמל וההבדלים ביניהם

קופת גמל להשקעה מציעה מעבר בין מסלולים, קופות וחברות ביטוח ללא קנסות או חבות במס, היא גמישה מאד ונוחה לניוד.

סוגי קופות הגמל, רבים ומגוונים והן מותאמות עבור צרכים שונים:

קופת גמל לשכירים – ההפרשות מתבצעות על ידי פיקדון חודשי הן של המעסיק והן של העובד.

קופת גמל לעצמאים – ההפרשה מתבצעת על ידי החוסך העצמאי בלבד. קופת גמל אישית לפיצויים – ההפרשות מתבצעות על ידי המעסיק בלבד, והן מופנות עבור מתן פיצויים לעובד במקרה של פיטורים.

קופת גמל מרכזית לפיצויים – קופת גמל של המעסיק שמטרתה כספים אשר יבטיחו את זכויות עובדיו. כל הכספים מופקדים באופן מרוכז. קרן השתלמות – ההפרשות מתבצעות הן מטעם המעסיק והן מטעם העובד, ההפרשה על ידי המעסיק הינה גבוהה ומועברת דרך תלוש השכר של העובד. קרן השתלמות לעצמאים – כשמה כן היא, מיועדת עבור הפקדות כעצמאי.

קופת גמל למחלה – קופת גמל עבור מעסיק המפריש כספי מחלה עבור עובדיו.

קופת גמל למטרות שונות – הפרשות של המעסיק ועל שמו עבור הבראה, חגים ועוד.

קופת גמל להשקעה לפי תיקון 190 של מס ההכנסה – מוצר פנסיוני בעל שורת הטבות מס ייחודיות עבור הפורשים לגמלאות. המציעה תנאים אטרקטיביים במיוחד ושורת הטבות גם ליורשים. חשוב לציין כי כל סוגי קופות הגמל מציעות הטבות מיסוייות. הטבות אלו מתעדכנות חדשות לבקרים ובהחלט רצוי לוודא אילו מהן בתוקף בעת בחירת קופת הגמל הרצויה עבורכם.

מה בנוגע לדמי ניהול של פוליסת חיסכון מול גמל להשקעה?

דמי ניהול הנגבים על פוליסת חיסכון אינם נמוכים ויכולים להגיע ל-2% על הצבירה. בפועל דמי הניהול אצל רוב החוסכים ינועו בין  1% ל1.3%. יחד עם זאת, לרוב ניתן להשיג דמי ניהול נמוכים מ-1% עם הפקדה של 100,000 ₪.

מכאן נסיק שאין ספק כי דמי הניהול בקופת גמל הן אטרקטיביות יותר כאשר מדובר בחיסכון לטווח ארוך. מצד אחד, בתי השקעות המציעים תשואות גבוהות עבור גמל להשתלמות גובים גם דמי ניהול גבוהים. מאידך, בתי השקעות אחרים שלא מובילים במתן תשואות גבוהות עבור קופת גמל , מציעים דמי ניהול נמוכים יותר.

פוליסת חיסכון או גמל . הפקדות, ניהול שוטף ורמות סיכון

ראשית נקדים ונאמר כי פתיחת פוליסת חיסכון בחברת ביטוח דומה במתכונתה לפתיחת קופת גמל להשקעה. פוליסת חיסכון בהיותה מכשיר לטווח קצר ובינוני מאפשרת הפקדת כספים ללא הגבלה כאשר קיימת אפשרות לעשות השלמה בצורת ביטוח חיים ולמשוך את הכסף כקצבה.

בקופת גמל להשקעה לעומת זאת תהיו מוגבלים בסכום ההפקדה השנתית ל-70,000 ₪ עם כמה מאפיינים שחשוב לדעת כאשר פותחים אותה:

  1. ניתן להפקיד לכל אחד מבני המשפחה עד תקרה של 70,000 ₪ לשנה .
  2. כמו פוליסת חיסכון, זוהי אלטרנטיבת חיסכון מצוינת לילדים וניתן להפריש כמה מאות שקלים כל חודש לחיסכון.
  3. אם תחליטו להגיע לגיל פרישה, תוכלו למשוך את הכספים כקצבה פטורה ממס וזהו יתרון גדול.

לסיכום

למרות הפופולאריות של פוליסת חיסכון לעומת מוצרים אחרים בשוק הביטוח, אין ספק שהולכת וגוברת המודעות וגם הביקוש לקופת גמל. אין ספק כי כשמדובר בסכומים קטנים, קופת גמל  מקבלת את אמון הציבור כמוצר החם ביותר כיום לחיסכון קצר או ארוך טווח, אך אם מדובר בסכומים מכובדים, פוליסת חיסכון היא מכשיר פיננסי נהדר להשקעה לטווח בינוני/ארוך.

קבוצת גור תשמח להעניק לכם את הייעוץ הנכון והליווי לאורך כל הדרך.

לייעוץ עם צוות המומחים של קבוצת גור ביטוח >> השאירו פרטים בעמוד הבא