ניהול הסדר פנסיוני לעובדים
עם גור קבוצה לביטוח

תכנון הפנסיה שלנו הוא אחד הנושאים הקריטיים ביותר בחיינו במטרה להבטיח את איכות החיים שלנו ושל משפחתנו לאחר היציאה לגמלאות. הנושא המורכב דורש ליווי מקצועי הרבה לפני גיל הפרישה במטרה למקסם את חסכונותינו ולאפשר לנו את רמת החיים האופטימלית גם אחריה

הפנסיה – כידוע לכל עובד, שכיר או עצמאי – היא המנגנון שבאמצעותו הפרט דואג לעצמו לביטחון כלכלי בזמן הפרישה מעבודה. הדבר חיוני פי כמה ככל שתוחלת החיים עולה. מסיבה זו המחוקק קבע בכל המדינות חובה על המעסיקים להפריש, יחד עם העובד, סכום חודשי שנועד להבטיח את הפנסיה. 

מהי הפרשה פנסיונית

בישראל קובע החוק, כי משנת 2008 ואילך מעסיקים חייבים לבצע הפרשות חודשיות לביטוח הפנסיוני של העובדים ולהעביר את ההפרשה לגוף פנסיוני שהעובד בחר בו (צו הרחבה לפנסיית חובה, 2011; צו הרחבה בדבר הגדלת הפרשות לביטוח פנסיוני במשק, 2016). במקרים מסוימים יחול על העובד "הסדר מיטיב" – הסדר פנסיוני שתנאיו טובים יותר מאלה המפורטים בהסדר שבצו ההרחבה הכללי.

חובת הביטוח הפנסיוני לעובדים תופסת לגבי כל עובד שמלאו לו 21 ועובדת שמלאו לה 20, כאשר הביטוח הפנסיוני כולל קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים. קרן הפנסיה מציעה מספר מסלולים מובנים של חיסכון פנסיוני, עם ביטוח למקרה מוות ולמקרים של נכות ואובדן כושר עבודה. קופת גמל היא למעשה תוכנית חיסכון לטווח ארוך או בינוני, כשהחל מ-2016 ניתן לחסוך בקופת גמל להשקעה שממנה ניתן למשוך את הכספים בכל עת. ביטוח מנהלים מיועד לתשלום פנסיה לעובד בהגיעו לגיל הפרישה – 65-62 לאישה (נכון ל-2023) ו-67 לגבר. חברת הביטוח המנהלת את פוליסת הביטוח גובה דמי ניהול מהחוסך, בגובה שנקבע בחוק כתקרה המרבית.

מדוע נדרש ניהול הסדר פנסיוני מקצועי 

היות שנושא הניהול הפנסיוני מורכב וכולל היבטים שונים שרוב האנשים אינם מודעים להם – מחויב ניהול נכון שלו כדי להבטיח לעובד את החיסכון הטוב ביותר לקראת פרישה. מרכיבי המפתח בניהול הסדר פנסיוני מקצועי כוללים:

אסטרטגיית השקעה: אבן היסוד של ניהול פנסיה היא אסטרטגיית השקעה נכונה. יש להשקיע את כספי הפנסיה בחוכמה כדי לצמוח לאורך זמן ולעמוד בהתחייבויות עתידיות. הדבר כרוך בפיזור השקעות על פני סוגי נכסים שונים, כגון מניות, אג"ח, נדל"ן והשקעות אלטרנטיביות. המטרה היא לאזן סיכון ותשואה כדי להבטיח קיימות לטווח ארוך.

ניהול סיכונים: ניהול סיכונים הוא קריטי בניהול פנסיוני. הדבר כולל סיכוני שוק הכספים, סיכון ריבית וסיכון אריכות ימים. שימוש באסטרטגיות שונות מסייע בהפחתת סיכונים אלו, כולל טכניקות השקעה וביטוח. 

ציות לתקנות: תוכניות פנסיה כפופות לתקנות נרחבות כדי להגן על האינטרסים של המוטבים. עמידה בדרישות החוק, כגון כללי מימון, תקני דיווח ואחריות נאמנות, חיונית לניהול תקין ושקוף – הן מצד העובד והן מצד המעסיק. מנהלי פנסיה חייבים להישאר מעודכנים בשינויי חקיקה ולהבטיח שהתוכנית עומדת בכל הדרישות הרגולטוריות.

מדיניות מימון: יש צורך במדיניות מימון איתנה כדי להבטיח שתוכנית הפנסיה תישאר איתנה. הדבר כרוך בקביעת שיעורי הפרשות מתאימות וביצוע הערכות אקטואריות קבועות כדי לקבוע את מצב המימון של התוכנית. אם נמצא כי יש מימון חסר – יש לנקוט מיידית אמצעי תיקון, כגון הגדלת ההפרשות או התאמתן.

קשר עם המוטבים: תקשורת שקופה עם המוטבים ועם המעסיקים היא חיונית. העובד צריך להבין כיצד פועלת תוכנית הפנסיה שלו, ההטבות שהיא מספקת והסיכונים הכרוכים בה. מתן עדכונים שוטפים והסברים מקצועיים יסייעו לעובד לקבל החלטות מושכלות לגבי תכנון הפרישה שלו. המעסיק צריך לדעת בכל רגע נתון כמה ואיך הפריש לכל עובד, ולהתמודד עם פרישה מעבודה מכל סיבה שהיא.

חשיבות התכנון הפנסיוני לטווח הארוך

כדי לתכנן את החיסכון הפנסיוני כך שהאמצעים שיהיו בידי האדם עם יציאתו לפנסיה יספיקו לו כדי לקיים רמת חיים סבירה ואף יותר מזה – עליו לתכנן את ההפרשות לאורך השנים שנשארו לו עד ליציאה לפנסיה, כיצד לחסוך אותם וכיצד להשקיע אותם בצורה המיטבית. לכן, ניהול הסדר פנסיוני מקצועי שהפרט זקוק לו כולל התייחסות לרמת החסכונות, ההשקעות, ביטוחי החיים שלו. כל אלה מתוך הבנת הצרכים העתידיים שלו ושל משפחתו והתאמת תוכנית הפנסיה למטרות החיים: מה ההוצאות החודשיות המינימליות הנדרשות למחייתם, מה ההכנסות הצפויות של בני הזוג בפנסיה, מה תוכניות הפנאי שלהם (טיולים, קאנטרי קלאב), האם מתכננים לעבור לדיור מוגן, הוצאות למען הילדים והנכדים (סיוע בלימודים, בקניית דירה, חתונה, וכו'), וכו'. 

תכנון פרישה חכם מצד היועץ הפנסיוני לוקח בחשבון את סכום החיסכון הדרוש לפרישה, את בחירת מסלולי המשיכה והתזרים הפנסיוני האופטימלי לקראת גיל הפרישה ואחריו.

בחירת קרן פנסיה מתאימה

כדי לעמוד ככל האפשר ביעדים אלה על היועץ הפנסיוני לבחון ראשית את תקציב המשפחה כיום, את החסכונות וההשקעות הפיננסיות, מתי מתכוון האדם לצאת לפנסיה ומה בכוונתו לעשות לאחר היציאה לפנסיה, ובהתאם לכך – לבחור את קרנות הפנסיה ותוכניות החיסכון (קרנות נאמנות, מניות, השקעות נדל"ן, וכו') המתאימות שיניבו את מרב התשואה במטרה להגיע לגיל היעד עם רזרבות פיננסיות שיסייעו לעמוד בתוכניות אלה. 

בחירה מקצועית זו דורשת מהיועץ הפנסיוני השוואת אפשרויות וביצועי קרנות פנסיה, כדי לספק ללקוח את ההגנה הפיננסית המיטבית, זאת לצד ביטוחים פיננסיים (חיים, בריאות, נכות).

מקסום הפקדות והטבות מס

לצד תכנונים אלה תפקידו של היועץ הפנסיוני לבחון את הפקדות המעסיק ולנצל אותן באופן מלא ככל האפשר, בין היתר באמצעות תכנון מס יעיל של ההפקדות הפנסיוניות. על פי חוק, בין אם עובד הוא שכיר או עצמאי – מי שמפקיד לביטוח פנסיוני זכאי להטבות במס הכנסה אם היו הפקדות שלא דרך המשכורת. הטבות אלה מותנות בהגשת דוח שנתי למס הכנסה – דבר שמבצע היועץ הפנסיוני, המייצג את הפרט מול רשויות המס והמוסדות הממשלתיים. שימת הדגש על נושא המיסוי חשובה גם בעת עריכת הסכם הפרישה של העובד מול המעסיק.

מעקב ועדכון שוטף של תיק הפנסיה

אחד התפקידים החשובים של היועץ הפנסיוני הוא ללוות את הפרט בכל שלב – עד ליציאה לפנסיה ואחריה. בין היתר לספק לו תמונת מצב תקופתית של מצב החיסכון הפנסיוני, מעקב אחר ההכנסות וההוצאות והתאמת התיק לשינויים בחיים ובשוק, וכן שינויים במצב הנכסים של הפרט.

חשיבות קבלת ייעוץ פנסיוני מקצועי

המורכבות הזו של ניהול הסדר פנסיוני דורשת, כאמור, ליווי מקצועי לאורך כל הדרך – עוד משלב העבודה של האדם, דרך תכנון פרישתו וההגנה על זכויותיו ועל רווחיו, וכמובן לאחר פרישתו. החלטות שגויות של האדם לאורך שנות עבודתו, לקראת פרישתו ואחריה הן בעלות השלכות מרחיקות לכת בכל הנוגע לחיים בכבוד לאחר הפרישה, וודאי כדי לממש את החלומות לגיל הפרישה. לכן, החלטות לא מקצועיות עלולות להיות בעייתיות ולא הפיכות, תוך גרימת הפסדים כספיים ניכרים.

ההסתייעות במומחים לתכנון פרישה ופנסיה מחויבת, לפיכך, כדי לנהל בדרך הטובה ביותר את החסכונות, לשלם כמה שפחות מס, להכיר את חוקי המס המשתנים תדירות, להבטיח גב מקצועי מול הרשויות, ועוד. קבלת ליווי שוטף בניהול הסדר פנסיוני היא, לפיכך, בגדר חובה במטרה למקסם את הרווחים, את איכות החיים ואת השלווה הנפשית לאורך שנים ארוכות.

גור – קבוצת הביטוח הגדולה בישראל שאינה בבעלות אחת מחברות הביטוח, עובדת עם כל הגופים בשוק הביטוח והפיננסים בישראל ומחזיקה ברישיון בינלאומי לעסוק בביטוח כמורשית מאת ארגון החתמים הלונדוני Lloyd's. עם יותר מ-35 שנות ניסיון, מעל 80,000 לקוחות עסקיים ופרטיים מרוצים וצוות של 200 מומחים – הקבוצה מציעה ללקוחותיה one stop shop למגוון רחב של מוצרי ביטוח ופיננסים, תוך ליווי פיננסי ופנסיוני, תכנון פרישה וייצוג בתביעות.

קבוצת גור מנהלת את מערך ההסדרים הפנסיוניים של החברות הגדולות במשק בתחום הטכנולוגיה וההייטק, תוך התאמת הפוליסות לצורכי העובד והחברה גם יחד ברמה המקצועית ביותר. הקבוצה מעניקה ניהול מערך תנאים סוציאליים וניהול הסדר מלא אשר יגן על העובדים והחברות בצורה המיטבית, בעלויות המשתלמות ביותר.