קבלנים? עוסקים בבנייה או בשיפוצים? המאמר הזה הינו מאמר חובה עבורכם! כקבלנים מקצועיים אתם וודאי מודעים לכמות הסיכונים הכרוכה בתחום שלכם. בין אם הנכם עובדים לבד או מנהלים צוות שיפוצניקים ובנאים הסיכונים קיימים והם עצומים. על כן, כאשר מדברים על ביטוח שקשור לסיכונים מיוחדים, חשוב להבין שביטוח קבלני שיפוצים הינו מוצר ביטוחי הכרחי, אשר אל לקבלנים לעבוד בלעדיו.
ביטוח קבלני שיפוצים, מה הוא מעניק?
ביטוח קבלני שיפוצים נועדה לספק לקבלנים ולעוסקים בתחום הבניה מטריית כיסוי ביטוחית, בכל הקשור לפרוייקטי הבניה אותם הם מבצעים. מדובר בפוליסת הרחבה לביטוח אחריות מקצועית ולביטוח מקצועי והיא מדייקת סעיפים ביטוחיים רבים, המותאמים עבור קבלנים.
מדובר באספקטי ביטוח הכוללים התייחסות לפרויקטים ורכוש או ציוד כבד. בין אם מדובר בקבלן עצמאי קטן או גדול העובד לבד ועושה שיפוצים קלים או בעל חברת קבלנות גדולה עם פרוייקטים ענפים, רמת הסיכון זהה. בכל פרויקט בניה ישנה מעורבות עצומה של גורמים, העשויים לבצע טעויות אנוש העלולות להוביל לנזקים כבדים ולעלות בחיי אדם במקרי קיצון.
בעת עריכת פוליסת ביטוח קבלנים יש להתייחס למספר פרמטרים שונים אשר אותם יש לקחת בחשבון:
✓ אופי הפרויקט
✓ כמות כוח האדם העוסק בפעילות היומיומית השוטפת
✓ כמויות הכלים הכבדים הקיימות בשטח ואופי הפעילות עימם
✓ שעות העבודה, עונות השנה והסיכונים הכרוכים המגיעים עם כל עונה ועונה
✓ מידת המקצועיות של אנשי המקצוע בשטח
✓ האם הפרויקט בלב אזור מגורים או מבודד
✓ האם בסמוך לפרוייקט מתקיימת פעילות אנשים שוטפת (לדוגמא חלק מבניין משרדים פעיל) ועוד
כיצד עורכים ביטוח קבלנים?
את הפוליסה ניתן לערוך באופן פרטני המיועד ספציפית עבור פרויקט בניה מסויים או או כחלק מפוליסת ביטוח גורפת ורחבה, אשר תספק מענה כולל לפרוייקטים קבועים או מתמשכים. וודאו כי ברשותכם פוליסה התואמת בהיבט זה את הצורך שלכם. במידה ומדובר בפרויקט בניית בית חד פעמי, אין צורך בביטוח קבלנים ארוך טווח. ובמידה ומדובר בחברת בניה גדולה עם פרויקטים רבים ומתמשכים וודאו כי הפולסה מותאמת לשם כך.
חלוקה לסוגי עבודות קבלן והתאמת פוליסה
עולם הבניה הינו מורכב ורמת הסיכון בו היא גבוהה ביותר. כמות האירועים הפוטנציאלית העשויים לפגוע בחיי אדם או ברכוש היא עצומה ומתרחשת על בסיס יומי, שעתי ואף רגעי. מכלול שלם של עוסקים במלאכה, בתוספת שימוש בציוד כבד המצריך לרוב מיומנות והסמכה מתאימה, הם הסיבה לחשיבותה האקוטית של ביטוח קבלני שיפוצים.
הפרוייקטים מחולקים לשני תחומים:
עבודות קבלניות: מדובר בפוליסה ביטוחית, המעניקה כיסוי ביטוחי עבור – בניינים, מבני תעשייה, בתים, כבישים, מפעלים ועוד.
עבודות בהקמה: פוליסה ביטוחית המעניקה כיסוי בעת הקמה של בניית פסי ייצור תעשייתיים, ציוד כבד, בעיות חשמל וכו'.
סעיפים אופציונאליים בפוליסה
חבות מעבידים – כיסוי ביטוחי המעניק הגנה עבור הקבלן בפועל כנגד תביעות עובדי הפרויקט, מפני תביעות ביטוחיות על רקע תאונות ונזקי גוף אשר נגרמו להם במהלך ביצוע עבודתם בפרויקט. מדובר בנגזרת חובה כחלק מביטוח אחריות מקצועית של הקבלן.
כיסוי צד שלישי – מעניק כיסוי עבור נזקי גוף ונזקים רכושיים אשר נגרמו לגורמי צד ג' בפרוייקט או בסביבתו, וזאת בשל פעילות הבניה השוטפת.
ביטוח רכוש – מעניק כיסוי ביטוחי במקרה של גרימת נזק גניבה או אובדן רכוש במסגרת אירוע שהתרחש תוך כדי ביצוע הפרויקט. ניתן לשלב בו גם כיסוי ביטוחי עבור פגעי טבע ומזג האוויר, רעידות אדמה, הריסות, שברים, נזקי תכנון שגוי, הוצאות הנדסיות והוצאות פיקוח לאחר אירוע, ליווי יועצים מומחים בקרות אירוע ועוד.
ביטוח חבות מוצר לקבלנים והרחבות נוספות
ביטוח חבות המוצר לקבלנים, מעניק מטריית הגנה ביטוחית עבור הקבלן המבצע, בקרות אירוע ביטוחי אזר בו נגרם נזק פיזי, נזק נפשי, נזק רכושי או נזק כלכלי בעקבות הבחירה בשימוש במוצר פגום בעת הליך הבנייה. אמנם נכון, ישנה אחריות חבות יצרן, אך בפועל ניתן לתבוע הן את היצרן והן את הקבלן המבצע, שכן הוא זה אשר סיפק/ייבא את המוצר בפועל וביצע את ההחלטה לשלבו בהליך הבנייה.
ביטוח חבות המוצר לקבלנים נכנס לפעולה ומעניק כיסוי ביטוחי מלא עבור הקבלן במקרים שהתרחשו לאחר תקופת ביצוע הפרויקט, אירועים של התמוטטות מבנה, קריסת גגות, גשרים, פרגולות, חלונות, דלתות, קורות, רצפות, מדרגות, מעקות, מרפסות, סורגים, שערים וכל חומר אחר אשר נבחר, הובא והוטמע בפרוייקט על ידי הקבלן עצמו והיווה חלק בלתי נפרד מהבניה.
כנגזרת של ביטוח עסק רגיל, ביטוח חבות המוצר לקבלנים ניתן במסגרת ביטוחית הנקראת בסיס יום ההגשה, כלומר לצורך תיקוף הכיסוי הביטוחי, לקבלן המבוטח צריכה להיות פוליסה בתוקף בזמן בו הוא מגיש את התביעה בפועל. מדובר על תאריך הגשת התביעה בפועל כמו גם על התאריך בו נודע למבוטח על נסיבות התביעה הביטוחית.
הכיסוי הביטוחי במסגרת ביטוח חבות המוצר לקבלנים, יוענק רק במקרים בהם ישנו כיסוי רטרואקטיבי, במקרים בהם נגרם נזק שנים רבות מתום תקופת הבניה, חשוב מאוד לשמור על רציפות ביטוחית החל מיום סיום פרויקט הבניה בפועל. באופן זה ביטוח חבות המוצר תהיה מלאה ולא יהיו "חורים" בתקופת הכיסוי, העשויים להביא לכך שהכיסוי הביטוחי ייפגם.
נוסף על כך, חשוב לציין כי ישנן מספר הרחבות אופציונאליות לפוליסת ביטוח קבלנים, ובעת עריכת הפוליסה, יש להפעיל שיקול דעת ולקבל ייעוץ מקצועי מהימן, על מנת לדייק את הפוליסה, באופן בו תספק הגנה אמיתית ולא תתפקד רק כסוג של חותמת גומי:
כיסוי אובדן רווחים – מעניק כיסוי ביטוחי עבור הקבלן במקרים של עיכוב תאריך סיום הפרוייקט.
כיסוי לפרויקטים במסגרת תמ"א 38 – כיסוי לדיור חליפי במקרה של נזק לבתים בפרויקטים של תמ"א 38.
חשוב לקחת בחשבון שכל פרויקט בניה הינו ייחודי בפני עצמו, ואין דין אתר בניה אחד כדין אתר בניה אחר, כמות המשתנים היא עצומה ונדרשת מומחיות מקצועית שמאחוריה ניסיון רב בניסוח פוליסות ביטוחיות מסוג זה.
ההרכבה של פוליסת ביטוח קבלנים, נקבעת בהתאם לאופי הפרויקט ואין להקל בכך ראש.
קבוצת גור, תעניק לכם שירותי ליווי מקצועיים בעת עריכת פוליסת ביטוח קבלנים. אנו נוודא כי הנכם מקבלים את מיטב הכיסוי והתנאים הקיימים בשוק, תוך לקיחה בחשבון של כלל הפרמטרים הנחוצים לכם כקבלנים כדי שתהיו חופשיים לפעול עם הפרוייקטים ללא חשש.